Creditul cu cea mai mică dobândă aduce cea mai mare rată

Ofertele de credite de nevoi personale, care par a fi cele mai avantajoase la prima vedere, sunt, în fapt, cele mai costisitoare în privinţa valorii ratei lunare.

Dobânda rămâne pe locul doi în România în ceea ce priveşte sursele de venituri ale băncilor. Instituţiile de credit preferă să ascundă scumpirea banilor în tot soiul de taxe şi comisioane. Astfel s-a ajuns la situaţia ca, deşi banca naţională a majorat în câteva rânduri dobânda de politică monetară şi deşi dobânda medie EURIBOR a crescut şi ea, unele bănci din România să anunţe chiar scăderi ale dobânzilor. Mai mult, o privire aruncată pe costurile creditelor de consum arată că cele mai mici dobânzi ascund, în fapt, cele mai mari costuri totale ale creditului. Chiar dacă diferenţa dintre cea mai mică şi cea mai mare dobândă practicată la creditul de nevoi personale merge până la 4%, ratele sunt cu până la 20% mai mari în cazul variantei cu dobândă redusă.

La creditele în lei, diferenţa este chiar mai mare. Concret, pentru cazul particular al unui credit de nevoi personale în valoare de 10.000 de euro contractat pe o perioadă de şapte ani diferenţa în favoarea creditului cu dobândă mai mare merge până la 40 de euro în fiecare lună sau aproximativ 3.400 de euro daţi în plus pe toată perioada creditării. Cu alte cuvinte, creditul cu dobânda cea mai mică este cu până la 34% mai scump decât altele cu dobândă mai mare. În mod paradoxal, chiar şi în ceea ce priveşte ofertele aceleiaşi bănci apar diferenţe semnificative în ceea ce priveşte costurile creditului. De exemplu, pentru varianta expusă mai sus UniCredit Ţiriac are două oferte. Prima dintre ele, Creditul Personal pe zece ani are o dobândă 14,95% şi o rată lunară 192,69 euro. A doua ofertă, deşi are o dobândă de numai 8,95%, adică mai mică cu 6 puncte, are o rată lunară de 210,64 euro, deci mai mare cu aproape 20 de euro. Diferenţa se explică prin prezenţa unui comision lunar de 0,5% în cazul celei de-a doua variante.

În ceea ce priveşte dobânda, topul creditelor de nevoi personale în euro pentru varianta expusă mai sus este condus de ABN AMRO cu o rată de 7,5% în prezent. Este urmată în această ordine de UnicCredit Ţiriac, BRD, Credit Europe Bank şi Alpha Bank. Dacă ne referim însă la costurile reale ale împrumutului, mai precis rata lunară, în topuri regăsim bănci ale căror dobânzi sunt cu mult peste 10%. Astfel, cele mai mici rate sunt la bănci precum Piraeus Bank sau Banca Românească. Singura care rămâne în top este UniCredit Ţiriac. Deşi are costuri destul de mari, BCR pare a fi singura bancă ce umblă cu “dobânda la vedere”.

Comisioane, cel puţin jumătate din dobândă

Pentru primele cinci bănci din România, în cazul creditului de consum comisioanele reprezintă cam jumătate din costurile rezultate din plata dobânzii anuale. Dintre primele cinci clasate, BCR este şi campioană în ceea ce priveşte valoarea comisioanelor raportată la cheltuielile cu dobânda. Procentual, comisioanele adunate reprezintă 71% din dobândă. Pentru un credit de 5.000 de euro contractat pe cinci ani la UniCredit Ţiriac se returnează la final 6.405 euro, dintre care dobânda - 933 de euro şi comisioanele - 472 de euro, cu un raport comisioane/dobândă de aproximativ 50%. La BRD, după cinci ani se plătesc 7.253 de euro, costurile cu dobânda sunt de 1.560 de euro, în timp ce comisioanele reprezintă aproape 700 de euro sau 44% din dobândă. În cazul Raiffeisen se dau la bancă 7.243 de euro cu dobânzi de 1.658 de euro şi comisioane de aproximativ 800 de euro, adică 50%.

Sursa: www.infoportal.ro
"Magister Info", anul VII, nr. 69, septembrie 2008